← 兩把傘・四種織法
規劃案例 · 案例三
⛵
👦
☂ 案例三｜為兒子・精簡版
每月 8,200 元，
從 514 萬到 509 萬
💡 50 歲解約金與充裕版完全相同・差距只在第二把傘
同樣的接力邏輯，更輕巧的承擔。
安全網還是在，只是織得精簡一點。
20 歲・投保當天
514 萬
合計壽險保障
安全網從第一天撐開
安全網從第一天撐開
50 歲・接力節點
795 萬
保障高峰
取回解約金 178 萬
取回解約金 178 萬
70 歲・安全網成熟
509 萬
分紅保單壽險保障
解約金 391 萬
解約金 391 萬
精簡版與充裕版，差距在哪裡？
🛡️ 差距只在第二把傘，第一把傘完全相同
精簡版・前 10 年月繳
8,200 元
分紅保費 2,000 USD / 年
充裕版・前 10 年月繳
15,900 元
分紅保費 5,000 USD / 年
✅ 50 歲投資型解約金兩個版本完全相同：約 178 萬
投資型保單條件一模一樣，差距全部來自第二把傘的規模
投資型保單條件一模一樣，差距全部來自第二把傘的規模
📊 精簡版 vs 充裕版・關鍵數字對照
| 充裕版（案例一） | 精簡版（案例三） | |
|---|---|---|
| 英式分紅年繳 | 5,000 美元 | 2,000 美元 |
| 前 10 年月繳 | 約 15,900 元 | 約 8,200 元 |
| 50 歲 投資型解約金 | 約 178 萬 | 約 178 萬 ✅ |
| 70 歲 分紅解約金 | 約 977 萬 | 約 391 萬 |
| 70 歲 分紅壽險保障 | 約 1,273 萬 | 約 509 萬 |
每月少付 7,700 元，換來的是第二把傘規模的縮減。選精簡版，不是因為愛少一點，而是現在能承擔的就是這樣。
這個規劃長什麼樣？
☂ 第一把傘｜投資型保單（與案例一相同）
| 投保年齡 | 20 歲男 |
| 壽險保額 | 500 萬元 |
| 年繳保費 | 36,000 元 |
| 繳費年期 | 20 年 |
| 累計總繳 | 720,000 元 |
| 試算假設 | 年化報酬率 6% |
| 規劃 | 50 歲年度末解約 |
☂ 第二把傘｜英式分紅保單（精簡版）
| 投保年齡 | 20 歲男 |
| 年繳保費 | 2,000 美元 |
| 月繳約 | 5,200 元 |
| 繳費年期 | 10 年 |
| 累計總繳 | 20,000 美元（約 62 萬） |
| 試算假設 | 中分紅情境 |
| 匯率換算 | 1 美元 ＝ 31 元 |
前 10 年月繳 8,200 元，比充裕版少 7,700 元。同樣的接力架構，第二把傘的規模依預算調整。如需詳細說明接力邏輯，請見案例一。
📖 讀數字之前——壽險保障 vs 解約金
🛡️
壽險保障：孩子身故時，受益人可以領到的金額，隨時間增長。
💰
解約金：孩子還在、主動解約時可拿回的現金。兩者完全不同，不可混為一談。
💡
完整概念說明請見案例一的詳細解說。
安全網從第一天就撐開了
第一把傘
500 萬
投資型壽險保障
第二把傘
約 14 萬
分紅保單壽險保障
合計
約 514 萬
第一天的壽險保障
⭐ 最重要的節點
50 歲：接力節點，解約金與充裕版相同
投資型保單的邏輯與案例一完全相同。差距只在第二把傘——50 歲時分紅保單的壽險保障約 295 萬，兩把傘合計約 795 萬。
🎯 第一把傘・退場
相同的時機，相同的邏輯
50 歲後危險保費攀升，效益遞減，是結清的好時機。精簡版與充裕版在這個決策上完全相同——差別只有第二把傘的規模。
🌱 第二把傘・接棒
分紅保單累積 30 年，壽險保障約 295 萬
兩把傘加在一起，50 歲合計壽險保障約 795 萬。之後分紅保單獨自接棒，不需再繳一分錢。
💰 結清投資型保單，取回這筆錢
約 178 萬元
✅ 與充裕版案例一完全相同
依年化報酬率 6% 試算的預估值，投資型保單條件兩個版本一模一樣
🎓子女教育金或留學支援
🏠房貸調整、降低現金流壓力
🌱退休資產的第一筆種子
🏥醫療與長照的預備金
第一把傘退場後，第二把傘繼續撐著
| 年齡 | 分紅保單壽險保障（中分紅） | 分紅保單解約金（中分紅） |
|---|---|---|
| 51 歲 | 約 297 萬 | 約 180 萬 |
| 60 歲 | 約 381 萬 | 約 259 萬 |
| 70 歲 | 約 509 萬 | 約 391 萬 |
單位：新臺幣｜中分紅情境試算，非保證給付金額
規模比充裕版小，但邏輯完全相同——英式分紅保單的增額紅利一旦宣告即永久鎖定，保障像年輪一樣，每年一圈，只增不減。
精簡版 vs 充裕版：完整對照
| 時間點 | 案例一 充裕版 | 案例三 精簡版 | 差距 |
|---|---|---|---|
| 前 10 年月繳 | 約 15,900 元 | 約 8,200 元 | – 7,700 元 |
| 50 歲 合計壽險保障 | 約 1,237 萬 | 約 795 萬 | – 442 萬 |
| 50 歲 投資型解約金 | 約 178 萬 | 約 178 萬 | 相同 ✅ |
| 60 歲 分紅壽險保障 | 約 953 萬 | 約 381 萬 | – 572 萬 |
| 60 歲 分紅解約金 | 約 647 萬 | 約 259 萬 | – 388 萬 |
| 70 歲 分紅壽險保障 | 約 1,273 萬 | 約 509 萬 | – 764 萬 |
| 70 歲 分紅解約金 | 約 977 萬 | 約 391 萬 | – 586 萬 |
試算預估值，非保證給付金額
整個規劃的時間地圖
| 年齡 | 這張安全網的樣子 |
|---|---|
| 20 歲 | 安全網撐開，合計保障約 514 萬 |
| 50 歲 | 投資型解約，取回約 178 萬；合計保障 795 萬，分紅保單獨自接棒 |
| 60 歲 | 分紅保單壽險保障約 381 萬，解約金約 259 萬 |
| 70 歲 | 分紅保單壽險保障約 509 萬，解約金約 391 萬 |
試算預估值，非保證給付金額
關於假設與保證
178 萬解約金，是依年化報酬率 6% 試算的預估值，非保證金額。
分紅保單所有數字均為中分紅情境預估值，每年實際分紅由保險公司宣告決定。中分紅有平滑機制支撐，是最可能發生的情境，但非保證。
早期解約金低於已繳保費，這個規劃需要長期視角，不適合短期需要動用資金的情況。
英式分紅保單每年已宣告的增額紅利永久鎖定、不可取消——過去宣告的紅利不會因為市場走壞而消失。