☂ 兩把傘系列
兩把傘，四種織法
找到最適合你的那一版
看清楚這張安全網真實的樣子
共同基礎：投資型保單 月繳 3,000 元・保額 500 萬・繳費 20 年・50 歲解約
「為孩子織一張安全網」那篇文章，說的是心意與邏輯。看完之後，很多媽媽問的是同一個問題：可以給我看看真實的數字嗎？
這個系列就是為了回答這個問題。同樣的規劃架構——投資型保單＋英式分紅保單——放進不同的條件，安全網的規模會不一樣。這裡提供四個真實建議書的案例，讓你對照自己的情況，找到最接近的那一版。
四個案例的兩個差異維度
維度一
性別
女性的危險保費低於男性，相同保費下投資帳戶累積較多。同樣月繳 3,000 元，女性 50 歲解約金約 207 萬，男性約 178 萬——多出約 30 萬。英式分紅保單的初始保額，女性也略高於男性。
維度二
英式分紅保費
5,000 美元 / 年與 2,000 美元 / 年，決定了分紅保單的規模——也決定了 70 歲時安全網的厚度。沒有哪一個更好，只有哪一個更符合你現在的承擔能力。
☂ ☂ 兩把傘合計月繳金額
| 繳費階段 | 分紅保費 5,000 USD | 分紅保費 2,000 USD |
|---|---|---|
| 前 10 年（兩把傘同繳） | 約 15,900 元 / 月 | 約 8,200 元 / 月 |
| 第 11～20 年（僅投資型） | 3,000 元 / 月 | 3,000 元 / 月 |
| 第 21 年起 | 0 元 | 0 元 |
選擇你的案例，進入完整解析
案例一
👦 20 歲男性
5,000 USD / 年
預算充裕
安全網最厚，70 歲分紅保單壽險保障超過千萬
50 歲合計壽險保障
約 1,237 萬
70 歲分紅保單壽險
約 1,273 萬
70 歲分紅解約金
約 977 萬
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案例二
👧 20 歲女性
5,000 USD / 年
預算充裕
女性保費成本低，相同預算安全網略厚於男性
50 歲合計壽險保障
約 1,312 萬
70 歲分紅保單壽險
約 1,392 萬
70 歲分紅解約金
約 1,018 萬
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案例三
👦 20 歲男性
2,000 USD / 年
預算精簡
月繳約 8,200 元，同樣的接力邏輯，精簡版的安全網
50 歲合計壽險保障
約 795 萬
70 歲分紅保單壽險
約 509 萬
70 歲分紅解約金
約 391 萬
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案例四
👧 20 歲女性
2,000 USD / 年
預算精簡
精簡預算、女性保費優勢，安全網最輕巧的一版
50 歲合計壽險保障
約 825 萬
70 歲分紅保單壽險
約 557 萬
70 歲分紅解約金
約 407 萬
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四個案例關鍵數字對照
壽險保障：身故時給付給家人的金額｜解約金：活著主動解約時可拿回的現金
均為試算預估值，非保證給付金額。投資型保單以年化報酬率 6% 試算；分紅保單以中分紅情境試算，以匯率 31 元換算新臺幣。
50 歲｜投資型保單功成身退的節點
| 男・5,000 USD | 女・5,000 USD | 男・2,000 USD | 女・2,000 USD | |
|---|---|---|---|---|
| 合計壽險保障 | 約 1,237 萬 | 約 1,312 萬 | 約 795 萬 | 約 825 萬 |
| 投資型保單解約金 | 約 178 萬 | 約 207 萬 | 約 178 萬 | 約 207 萬 |
60 歲｜分紅保單獨自接棒
| 男・5,000 USD | 女・5,000 USD | 男・2,000 USD | 女・2,000 USD | |
|---|---|---|---|---|
| 分紅保單壽險保障 | 約 953 萬 | 約 1,048 萬 | 約 381 萬 | 約 419 萬 |
| 分紅保單解約金 | 約 647 萬 | 約 667 萬 | 約 259 萬 | 約 267 萬 |
70 歲｜安全網成熟的樣子
| 男・5,000 USD | 女・5,000 USD | 男・2,000 USD | 女・2,000 USD | |
|---|---|---|---|---|
| 分紅保單壽險保障 | 約 1,273 萬 | 約 1,392 萬 | 約 509 萬 | 約 557 萬 |
| 分紅保單解約金 | 約 977 萬 | 約 1,018 萬 | 約 391 萬 | 約 407 萬 |
從數字裡讀到什麼？
關於性別差異
相同的月繳金額，女兒的安全網略厚於兒子——不是因為她更值得被愛，而是保險成本的結構如此。50 歲時，女性投資型解約金多約 30 萬，分紅保單保障也略高。如果你有女兒，這是一個小小的彩蛋。
關於預算選擇
5,000 美元版本在 70 歲可提供逾千萬的壽險保障；2,000 美元版本約 500 萬。兩者邏輯相同，規模不同。沒有哪一個更好，只有哪一個更適合你現在的承擔能力。
共同的前提
投資型保單以年化報酬率 6% 試算；英式分紅保單以中分紅情境試算，背後有保險公司平滑機制支撐，是最可能發生的情境，但非保證值。
⚠️ 試算說明 本系列所有數字均以建議書試算假設為基礎——投資型保單採年化報酬率 6%，英式分紅保單採中分紅情境，美元部分以匯率 31 元換算新臺幣。均為預估值，非保證給付金額，實際結果依各保單條款及市場狀況而定。