← 兩把傘・四種織法
規劃案例 · 案例二
🌸
👧
☂ 案例二｜為女兒・充裕版
每月 15,900 元，
從 538 萬到 1,392 萬
🎁 女兒版比兒子版多了 119 萬的壽險保障
保險成本的結構，給了女兒一份禮物。
同樣的月繳，同樣的邏輯，安全網悄悄更厚了一點。
20 歲・投保當天
538 萬
合計壽險保障
安全網從第一天撐開
安全網從第一天撐開
50 歲・接力節點
1,312 萬
保障高峰
取回解約金 207 萬
取回解約金 207 萬
70 歲・安全網成熟
1,392 萬
分紅保單壽險保障
解約金 1,018 萬
解約金 1,018 萬
為什麼女兒的安全網略厚？
🌸 保險成本結構給女兒的禮物
投資型保單的「危險保費」依性別與年齡計算——女性平均壽命較長，相同年齡下危險保費低於男性。危險保費低，意味著同樣的保費裡流向保障成本的部分較少，更多的錢留在投資帳戶持續累積。英式分紅保單也是同樣的道理，女性的初始保額略高。
👧 女兒・50 歲解約金
約 207 萬
比兒子多出約 29 萬
👦 兒子・50 歲解約金
約 178 萬
案例一的數字
這個規劃長什麼樣？
☂ 第一把傘｜投資型保單
| 投保年齡 | 20 歲女 |
| 壽險保額 | 500 萬元 |
| 年繳保費 | 36,000 元 |
| 繳費年期 | 20 年 |
| 累計總繳 | 720,000 元 |
| 試算假設 | 年化報酬率 6% |
| 規劃 | 50 歲年度末解約 |
☂ 第二把傘｜英式分紅保單
| 投保年齡 | 20 歲女 |
| 年繳保費 | 5,000 美元 |
| 月繳約 | 12,900 元 |
| 繳費年期 | 10 年 |
| 累計總繳 | 50,000 美元（約 155 萬） |
| 試算假設 | 中分紅情境 |
| 匯率換算 | 1 美元 ＝ 31 元 |
月繳金額與案例一相同。差別在於：因為是女兒，相同的錢能織出略厚一點的安全網。
📖 讀數字之前——壽險保障 vs 解約金
🛡️
壽險保障：女兒身故時，受益人可以領到的金額，隨時間增長。
💰
解約金：女兒還在、主動解約時可拿回的現金。兩者完全不同，不可混為一談。
💡
如需完整說明，請見案例一的詳細解說。
安全網從第一天就撐開了
第一把傘
500 萬
投資型壽險保障
第二把傘
約 38 萬
分紅保單壽險保障
合計
約 538 萬
第一天的壽險保障
⭐ 最重要的節點
50 歲：保障高峰，第一把傘功成身退
與案例一相同的接力邏輯，但女兒版的數字更好看——50 歲合計保障達 1,312 萬，解約金多拿 29 萬。
🎯 第一把傘・退場
50 歲後危險保費攀升，結清是對的時機
50 歲年保費約 13,400 元
60 歲年保費約 19,000 元
85 歲年保費約 38,000 元
女性危險保費雖低於男性，但趨勢相同——成本越來越高，此時結清效益最佳。
60 歲年保費約 19,000 元
85 歲年保費約 38,000 元
女性危險保費雖低於男性，但趨勢相同——成本越來越高，此時結清效益最佳。
🌱 第二把傘・接棒
分紅保單累積 30 年，壽險保障約 812 萬
兩把傘加在一起，50 歲合計壽險保障約 1,312 萬——比案例一兒子版多 75 萬。
之後分紅保單獨自接棒，不需再繳一分錢。
之後分紅保單獨自接棒，不需再繳一分錢。
💰 結清投資型保單，取回這筆錢
約 207 萬元
🎁 比兒子版多 29 萬
依年化報酬率 6% 試算的預估值，實際結果受投資標的表現影響
🎓子女教育金或留學支援
🏠房貸調整、降低現金流壓力
🌱退休資產的第一筆種子
🏥醫療與長照的預備金
第一把傘退場後，第二把傘繼續撐著
| 年齡 | 分紅保單壽險保障（中分紅） | 分紅保單解約金（中分紅） |
|---|---|---|
| 51 歲 | 約 819 萬 | 約 466 萬 |
| 60 歲 | 約 1,048 萬 | 約 667 萬 |
| 70 歲 🌸 | 約 1,392 萬 | 約 1,018 萬 |
單位：新臺幣｜中分紅情境試算，非保證給付金額
70 歲，壽險保障突破 1,300 萬，解約金突破千萬大關。英式分紅保單的增額紅利一旦宣告即永久鎖定，保障像年輪一樣，每年一圈，只增不減。
女兒版 vs 兒子版：差異一覽
🌸 相同月繳，女兒的安全網略厚
| 時間點 | 案例一 兒子 | 案例二 女兒 | 女兒多出 |
|---|---|---|---|
| 50 歲 投資型解約金 | 約 178 萬 | 約 207 萬 | + 29 萬 |
| 50 歲 合計壽險保障 | 約 1,237 萬 | 約 1,312 萬 | + 75 萬 |
| 60 歲 分紅壽險保障 | 約 953 萬 | 約 1,048 萬 | + 95 萬 |
| 60 歲 分紅解約金 | 約 647 萬 | 約 667 萬 | + 20 萬 |
| 70 歲 分紅壽險保障 | 約 1,273 萬 | 約 1,392 萬 | + 119 萬 |
| 70 歲 分紅解約金 | 約 977 萬 | 約 1,018 萬 | + 41 萬 |
不是媽媽偏心——保險成本的結構，給了女兒一份看不見的禮物。
整個規劃的時間地圖
| 年齡 | 這張安全網的樣子 |
|---|---|
| 20 歲 | 安全網撐開，合計保障約 538 萬 |
| 50 歲 | 投資型解約，取回約 207 萬；合計保障 1,312 萬，分紅保單獨自接棒 |
| 60 歲 | 分紅保單壽險保障約 1,048 萬，解約金約 667 萬 |
| 70 歲 | 分紅保單壽險保障約 1,392 萬，解約金約 1,018 萬 |
試算預估值，非保證給付金額
關於假設與保證
207 萬解約金，是依年化報酬率 6% 試算的預估值，非保證金額。
分紅保單所有數字均為中分紅情境預估值，每年實際分紅由保險公司宣告決定。中分紅有平滑機制支撐，是最可能發生的情境，但非保證。
早期解約金低於已繳保費，這個規劃需要長期視角，不適合短期需要動用資金的情況。
英式分紅保單每年已宣告的增額紅利永久鎖定、不可取消——過去宣告的紅利不會因為市場走壞而消失。