案例一｜為兒子・充裕版 — 艾蜜莉觀點

← 兩把傘・四種織法規劃案例 · 案例一

📋

👦

☂ 案例一｜為兒子・充裕版

📖

四個案例中說明最完整——兩把傘的架構邏輯、概念解說、50 歲接力決策，都在這裡。建議從這篇開始閱讀。

每月 15,900 元，
從 536 萬到 1,273 萬

這張安全網，從第一天就撐開了。
70 歲時，分紅保單的壽險保障長到什麼樣子？

20 歲・投保當天

536 萬

合計壽險保障
安全網從第一天撐開

50 歲・接力節點

1,237 萬

保障高峰
取回解約金 177.5 萬

70 歲・安全網成熟

1,273 萬

分紅保單壽險保障
解約金 977 萬

這個規劃長什麼樣？

☂ 第一把傘｜投資型保單

投保年齡	20 歲男
壽險保額	500 萬元
年繳保費	36,000 元
繳費年期	20 年
累計總繳	720,000 元
試算假設	年化報酬率 6%
規劃	50 歲年度末解約

☂ 第二把傘｜英式分紅保單

投保年齡	20 歲男
年繳保費	5,000 美元
月繳約	12,900 元
繳費年期	10 年
累計總繳	50,000 美元（約 155 萬）
試算假設	中分紅情境
匯率換算	1 美元＝ 31 元

📌

前 10 年每月 15,900 元，不是一個小的承諾。但這個規劃的價值，在時間裡——兩把傘從投保第一天就同時在場，一起長大，然後在對的時候各司其職。

安全網從第一天就撐開了

20 歲投保，安全網當天就存在：

第一把傘

500 萬

投資型壽險保障

第二把傘

約 36 萬

分紅保單壽險保障

合計

約 536 萬

第一天的壽險保障

這是孩子剛走出校園、什麼都還沒有的時候，媽媽先替他撐起的那把傘。

📖 讀數字之前，先說清楚兩個概念

🛡️

壽險保障：孩子身故時，受益人（家人）可以領到的金額。它隨著時間增長，是留給家人的。

💰

解約金：孩子還在、主動解約時，可以拿回的現金。它和壽險保障是完全不同的數字，不能混為一談。

安全網怎麼隨著孩子長大？

以下數字為試算預估值，投資型保單以年化報酬率 6% 計算，分紅保單以中分紅情境計算。

年齡	合計壽險保障	合計解約金	備註
20 歲	約 536 萬	約 4 萬	投保當天
30 歲	約 671 萬	約 130 萬	兩把傘同時累積
40 歲	約 1,074 萬	約 401 萬	家庭責任高峰
50 歲 ⭐	約 1,237 萬	約 610 萬	接力關鍵節點

單位：新臺幣｜⭐ 50 歲為投資型保單解約的建議節點

⭐ 最重要的節點

50 歲：兩把傘同時在場，第一把傘功成身退

這一年，是整個規劃最戲劇性的時刻——保障達到高峰、第一把傘退場、資金落袋、第二把傘獨自接棒。

🎯 第一把傘・退場

投資型保單為什麼這時候退場？

50 歲以後，維持 500 萬壽險保障所需的危險保費大幅攀升：
50 歲年保費約 15,120 元
60 歲年保費約 21,303 元
85 歲年保費約 45,284 元

成本越來越高、效益越來越低。此時結清，是最合適的時機。

🌱 第二把傘・接棒

分紅保單默默累積了 30 年

此時中分紅情境下，壽險保障已成長至約 737 萬元。

兩把傘加在一起，50 歲合計壽險保障達到約 1,237 萬——正好是人生責任最重的時候。

之後，分紅保單獨自接棒，不需再繳一分錢。

💰 結清投資型保單，取回這筆錢

約 177.5 萬元

依年化報酬率 6% 試算的預估值，實際結果受投資標的表現影響，可能更高或更低

這筆錢可以是

🎓子女教育金或留學支援

🏠房貸調整、降低現金流壓力

🌱退休資產的第一筆種子

🏥醫療與長照的預備金

⚠️ 177.5 萬是假設數字。投資型保單的帳戶價值受基金績效影響，實際解約金可能高於或低於這個數字。這個規劃的邏輯是：不管最終拿回多少，你都在孩子最需要保障的 30 年裡撐著他——這個價值不依賴報酬率。

第一把傘退場後，第二把傘繼續撐著

從 51 歲起，英式分紅保單獨自接棒。不需要再繳一分錢，但保障繼續增加，年輪一圈一圈往外長：

年齡	分紅保單壽險保障（中分紅）	分紅保單解約金（中分紅）
51 歲	約 743 萬	約 450 萬
60 歲	約 953 萬	約 647 萬
70 歲	約 1,273 萬	約 977 萬

單位：新臺幣｜中分紅情境試算，非保證給付金額

🌳

英式分紅保單的增額紅利一旦宣告即永久鎖定、不可取消。這是它與一般壽險最大的不同——保障不是固定的，而是像年輪一樣，每年一圈，只增不減。

整個規劃的時間地圖

年齡	這張安全網的樣子
20 歲	安全網撐開，合計保障約 536 萬
30 歲	家庭責任開始，合計保障約 671 萬
40 歲	責任高峰，合計保障突破 1,000 萬
50 歲	投資型解約，取回約 177.5 萬；合計保障 1,237 萬，分紅保單獨自接棒
60 歲	分紅保單壽險保障約 953 萬，解約金約 647 萬
70 歲	分紅保單壽險保障約 1,273 萬，解約金約 977 萬