✦ 乙型進階版
同樣是乙型
加值金讓長期效益更豐厚——但有規則
相同保費、相同保額、同屬乙型設計，但加了「回饋加值金」之後，第6～10年帳戶會收到額外挹注，長期效益明顯優於標準乙型。代價是：危險保費略高，且必須遵守領取條件。
艾小弟．15歲男性．年繳 36,000 元．保額 500 萬
Section 01
什麼是回饋加值金？
加值金是保險公司在特定年度、符合條件時，額外撥入你保單帳戶的金額。它不是免費的——你在每年的危險保費中已經預先支付了這個成本。
✦ 加值金的本質
保險公司在第6～10年，按約定金額撥入保單帳戶。這筆錢進入帳戶後，立即以 6% 年化報酬率繼續滾利，長期複利效果可觀。
💰 帳戶價值 ＝ 投資累積 ＋ 加值金及其複利
⚠️ 加值金的代價
有加值金產品的危險保費比標準乙型貴，差額就是你在「預付」未來的回饋。
有加值金／第1年
1,716 元
危險保費
標準乙型／第1年
1,548 元
危險保費
Section 02
有加值金 vs 標準乙型：數字完整比較
相同保費、相同保額、相同報酬假設（irr 6%），加值金帶來的差距從第6年開始擴大，第15年帳戶價值多出約 76,681 元。
🔵 第6年：差距開始
加值金首次發放 5,400 元，帳戶開始與標準乙型拉開差距
173,175 vs 168,116，多 5,059 元
173,175 vs 168,116，多 5,059 元
⭐ 第10年：差距最大
加值金累計發放 54,000 元，加上複利效果達到高峰
418,981 vs 359,690，多 59,291 元
418,981 vs 359,690，多 59,291 元
🟢 第15年：長期優勢
加值金複利持續發揮，長期帳戶價值顯著領先
742,180 vs 665,499，多 76,681 元
742,180 vs 665,499，多 76,681 元
累積所繳保費
有加值金帳戶價值
標準乙型帳戶價值
| 年度 | 年齡 | 累積保費 | 有加值金（乙型進階） | 標準乙型 | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 危險保費 | 加值金 | 帳戶價值 | 身故給付 | 危險保費 | 帳戶價值 | 身故給付 | |||
| 1 | 15 | 36,000 | 1,716 | — | 12,253 | 5,012,253 | 1,548 | 12,427 | 5,012,427 |
| 2 | 16 | 72,000 | 2,280 | — | 32,292 | 5,032,292 | 2,052 | 25,079 | 5,025,079 |
| 3 | 17 | 108,000 | 2,700 | — | 60,732 | 5,060,732 | 2,436 | 55,267 | 5,055,267 |
| 4 | 18 | 144,000 | 2,916 | — | 92,562 | 5,092,562 | 2,628 | 88,975 | 5,088,975 |
| 5 | 19 | 180,000 | 3,036 | — | 126,179 | 5,126,179 | 2,736 | 126,503 | 5,126,503 |
| 6 | 20 | 216,000 | 3,120 | 5,400 | 173,175 | 5,173,175 | 2,808 | 168,116 | 5,168,116 |
| 7 | 21 | 252,000 | 3,204 | 5,400 | 222,904 | 5,222,904 | 2,880 | 212,151 | 5,212,151 |
| 8 | 22 | 288,000 | 3,336 | 7,200 | 277,387 | 5,277,387 | 3,012 | 258,692 | 5,258,692 |
| 9 | 23 | 324,000 | 3,552 | 14,400 | 342,548 | 5,342,548 | 3,192 | 307,841 | 5,307,841 |
| 10 | 24 | 360,000 | 3,816 | 21,600 | 418,981 | 5,418,981 | 3,432 | 359,690 | 5,359,690 |
| 11 | 25 | 396,000 | 4,104 | — | 476,806 | 5,476,806 | 3,696 | 414,376 | 5,414,376 |
| 12 | 26 | 432,000 | 4,428 | — | 537,768 | 5,537,768 | 3,984 | 472,049 | 5,472,049 |
| 13 | 27 | 468,000 | 4,632 | — | 602,174 | 5,602,174 | 4,164 | 532,996 | 5,532,996 |
| 14 | 28 | 504,000 | 4,824 | — | 670,247 | 5,670,247 | 4,344 | 597,414 | 5,597,414 |
| 15 | 29 | 540,000 | 5,040 | — | 742,180 | 5,742,180 | 4,536 | 665,499 | 5,665,499 |
第10年黃色標記｜金額單位：元
Section 03
值不值得？真實成本分析
加值金不是免費的禮物，你每年多付的危險保費差額就是它的成本。讓數字說話。
📤 你多付出了什麼？
15年危險保費差額
第1年差額168 元
第5年差額300 元
第10年差額384 元
第15年差額504 元
15年累計多付危險保費
約 5,244 元
📥 你多收到了什麼？
加值金合計
第6年5,400 元
第7年5,400 元
第8年7,200 元
第9年14,400 元
第10年21,600 元
15年累計收到加值金
54,000 元
第15年帳戶價值淨優勢
＋76,681 元
多付約 5,244 元危險保費，換來 54,000 元加值金（進入帳戶後繼續複利），第15年帳戶價值整整多出 76,681 元。投資報酬率遠高於多付的成本——前提是完整持有且符合領取條件。
Section 04
領到加值金的三個條件
加值金的帳面數字很吸引人，但必須同時滿足以下三個條件才能實際領到。任何一條違反，可能損失當期或全部的加值金資格。
條件一：不能遲繳保費
必須在保險公司約定的天數內繳足保費。一旦遲繳，當期或永久的加值金領取資格可能直接消失，即便之後補繳也無法恢復。請務必設定自動扣繳，避免因忘記繳費而損失資格。
⚠️ 忘記繳費可能永久失格
條件二：不能隨意變更合約
申請增減目標保費或調整保額，通常會導致回饋機制中斷。即便只是小幅調整，也可能被視為合約變更而喪失資格。投保後請確認不會有變更保單的需求。
⚠️ 調整保額／保費即中斷
條件三：不能大額提領帳戶資金
前期若從保單帳戶中提領過多，導致帳戶餘額低於保險公司設定的門檻，將喪失加值金回饋資格。這意味著保單帳戶的資金在加值金發放期間最好不要動用。
⚠️ 帳戶餘額低於門檻即失格
💡 一句話總結：回饋加值金適合「有紀律」的長期投資者——確定未來10年保費繳納穩定、不需要動用帳戶資金、不會變更合約的人，才能完整享受加值金帶來的複利效果。
Section 05
有加值金版本適合你嗎？
回答三個問題，評估你是否能完整享受加值金的效益。
條件一：未來10年保費繳納是否穩定？
✅ 穩定無虞符合條件
❓ 有不確定性不符合
條件二：前10年是否不會提領帳戶資金？
✅ 不會動用符合條件
❓ 可能提領不符合
條件三：確定不會調整保額或保費？
✅ 維持原樣符合條件
❓ 可能調整不符合
三項全符合
非常適合
可完整享受加值金複利效果，第15年帳戶價值比標準乙型多 76,681 元
部分符合
謹慎評估
加值金效益需完整持有才能實現，建議與顧問深入討論再決定
多項不符合
建議標準乙型
彈性更高、無附帶條件，更符合你的實際需求
💡 甲型也有加值金版本，讀懂本頁與甲型說明後即可自行解讀，不需要額外的導讀頁面。
📌
還有第四種保單
甲型也有加值金版本
如果您已讀懂本頁與甲型說明，甲型＋加值金的邏輯完全相同：危險保費隨帳戶成長而遞減、加值金條件一致。這也是目前市場上最受歡迎的投資型保單選擇。
✅ 您已具備看懂那份建議書的所有知識——不需要額外的導讀頁面。
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